最近，朋友向貓妹哭訴，“給老公買了份重疾險，后來打保險公司電話按要求走的補(bǔ)充告知，最后被終止合同了。”
保險公司給的反饋是“醫(yī)?？ㄍ饨?rdquo;。
朋友說她老公很孝順，以為醫(yī)?？ɡ锏腻X是自己的，想怎么花就怎么花，為了方便買藥，就一直給爸媽用了。這幾年他爸爸買了一些糖尿病的藥，但是現(xiàn)在卻因為這個被終止合同了，而且其他的重疾險也很難買到了。
01 醫(yī)?？ㄍ饨枵嬗羞@么嚴(yán)重？
貓妹在那篇《大消息！2年內(nèi)，居民醫(yī)保個人賬戶將取消！》里說過，醫(yī)保分為統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶2個賬戶，個人賬戶里的錢屬于我們自己。
但很多地區(qū)是限制了個人賬戶用途的：只能用于在藥店購藥和門診等費(fèi)用支出，且要求專人專用，不得出租和轉(zhuǎn)借。
只有一些特殊情況，可以自由消費(fèi)。比如北京，個人賬戶的錢可以取出來，想怎么花都沒問題。廣東、江蘇等地區(qū)，雖然不能取出來，卻允許共用醫(yī)?？?，醫(yī)院不會管。
但是，共用不等于外借。共用一般是你卡里的余額比較多，可以把你的卡作為“主卡”，你家人的卡作為“副卡”，這樣你家人去看病買藥時，刷他們自己的卡，就可以從你的卡上扣錢了，而外借則是直接把你的卡拿去給家人刷。
從法律角度看，醫(yī)保卡外借已經(jīng)構(gòu)成違法了，因為醫(yī)保費(fèi)用是你交的，卻拿去給別人用，說白了就是在“騙取社會保險待遇”。
雖然很多人外借醫(yī)?？]有被追責(zé)，但是，社保和商業(yè)保險屬于兩個系統(tǒng)，醫(yī)?？ㄍ饨杩赡軙绊懲侗Ｉ虡I(yè)保險，嚴(yán)重的還會拒賠。
我們買保險之前，通常會有一個“健康告知”環(huán)節(jié)，就是要看看你是否正在患病或者有既往病史，然后再決定是否承保，而保險公司判定身體健康的一個重要依據(jù)就是你的醫(yī)療記錄。一旦別人刷了你的醫(yī)?？?，看病、住院、買藥以及體檢等醫(yī)療記錄都會記在你的名下。
一些保險公司，只要有醫(yī)?？ㄍ饨枨闆r，就不接受核保，直接拒絕；而一些保險公司會看看醫(yī)?？ㄊ褂玫脑敿?xì)情況，比如買的什么藥，看的什么病，然后再要一些能證明你沒有這個病的材料，再決定是否承保。
醫(yī)?？媒o別人刷過，已經(jīng)買了保險，理賠的時候麻煩也很多。像重疾險、壽險這些險種，保額一般都很高，保險公司肯定會很謹(jǐn)慎，想查既往病史，只要社保系統(tǒng)有記錄，就可以查到。
之前有個新聞，湖北一人2017年投保了一重疾險，當(dāng)年10月份查出了甲狀腺癌，辦理理賠的時候，保險公司查到他的醫(yī)?？ㄔ?012-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄，認(rèn)為他隱瞞病史，拒賠了。為什么會有這些記錄呢？他本人在2012- 2014年間根本沒有住過院，但是，醫(yī)?？▍s借給親戚用過。
02 外借過醫(yī)保卡，該怎么辦？
如果買保險前已經(jīng)意識到自己外借醫(yī)?？ǚ噶隋e，那該怎么處理呢？
這要看你的醫(yī)?？ū蝗四萌プ隽耸裁词隆⒖戳耸裁床?。
1）如果是拿去藥店，用里頭的個人賬戶余額，給家里人買了一些感冒藥，維生素，跌打損傷膏，那么影響不大。
如果是拿去門診，給家人看了看感冒發(fā)燒，意外受傷，影響也不大。
因為上述這些疾病即便是得了，也不會影響核保結(jié)論，自然也不會影響理賠。
2）如果家人拿你的醫(yī)保卡看的是甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、冠心病這樣的疾病，那么影響很嚴(yán)重，因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結(jié)論。
這種情況建議如實告知保險公司你曾經(jīng)外借過醫(yī)?？ǎ缓蟀凑毡ｋU公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。
如果投保的是重疾險類的產(chǎn)品，“自證清白”的效果會比較好，大概率是可以正常承保的。但如果是投保醫(yī)療費(fèi)用類保險，可能有的保險公司會認(rèn)為被保險人有道德風(fēng)險，以后也不排除有“代住院”風(fēng)險，可能會拒保。具體的核保結(jié)論還是要由保險公司做出，貓妹不能給你打包票。
3）如果醫(yī)?？ㄍ饨鑼?dǎo)致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那么“自證清白”就很難了，核保結(jié)果可能會不理想。因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的或者是想極力掩蓋真相的，自然就會做出盡量對自己有利的核保結(jié)果。
總的來說，醫(yī)?？ㄍ饨枋羌苈闊┑氖拢懿唤杈蛣e借了，已經(jīng)借了的，也記得留好憑據(jù)，日后好“自證清白”。
03 還有這些事也千萬不要做了
事實上，除了醫(yī)?？ㄍ饨瑁钪羞€有很多圖方便，卻后患無窮的事。
比如為了開某個檢查單子，就讓醫(yī)生幫你編個什么病。
又或者為了一次性多開點藥，少跑幾趟醫(yī)院，就讓醫(yī)生把病情寫的嚴(yán)重一點，好加大劑量。
這些都會給你的病歷留下“污點”。
因為在核保和理賠的時候，病歷都是非常重要的證明。
尤其現(xiàn)在很多醫(yī)院都已經(jīng)用電子病歷來替代手寫病歷，平時看病的記錄，都會儲存在醫(yī)院的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中。而且按照規(guī)定，醫(yī)院要的門（急）診病歷要保存15年，住院病歷要保存30年，即便后面做修改，也會保留修改痕跡，同時有修改者的電子簽名和時間戳。
如果平時看病不注意，比如亂描述病情，到了核保員手里，就很有可能拒保，手握一次拒保，以后買保險都受限制，再去其他的公司買保險，核保員看到你曾經(jīng)被拒保過，是不是也會多留意，生怕別人看出來的問題自己沒看出來，搞不好本來能正常承保，也為了最大限度規(guī)避風(fēng)險，來個拒保通知。
理賠的時候，保險公司看到你之前的病歷，是不是也會犯嘀咕，“這個人是不是投保之前就有相關(guān)癥狀，故意買保險騙保？”即使不會直接拒賠，也會謹(jǐn)慎處理，他調(diào)查的越嚴(yán)格，你等的就越久，搞不好還要整一大堆證明材料。
貓妹那個朋友時不時的還是會和貓妹說，真的好想給自己老公買那款重疾險，感覺真的挺不錯的，人有的時候就是這樣，“得不到的永遠(yuǎn)在騷動“，越是買不到，就越想買，你說揪心不？
所以，千萬不要外借醫(yī)保卡，看病不行，買藥也不行，從今以后的醫(yī)療記錄也一定要更用心的維護(hù)，不要圖一時方便而給自己留下“污點“。
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