中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)近期披露一起判決書(shū)，曝光了一起銀行支行長(zhǎng)私刻蘿卜章違法貼現(xiàn)千億票據(jù)案。而且，這一違法案件最終“露出馬腳”，還并不是銀行自己發(fā)現(xiàn)的，而是來(lái)自一通咨詢(xún)票據(jù)業(yè)務(wù)的電話。
電話引出千億票據(jù)案
時(shí)間來(lái)到2014年3月21日，武漢龍發(fā)鋼鐵物資有限責(zé)任公司電話咨詢(xún)曲靖市商業(yè)銀行票據(jù)人員，并通過(guò)微信展示了會(huì)澤支行在民生銀行武漢分行開(kāi)立的同業(yè)賬戶(hù)截圖，詢(xún)問(wèn)能否辦理票據(jù)業(yè)務(wù)。
曲靖市商業(yè)銀行才發(fā)現(xiàn)了違法行為，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。經(jīng)法院審理查明：2013年6月至10月期間，被告人柳泉經(jīng)被告人王志強(qiáng)介紹認(rèn)識(shí)被告人潘剛杰和馮輝，四人協(xié)商開(kāi)立同業(yè)賬戶(hù)從事票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
判決書(shū)顯示，被告人柳泉，男，漢族，1970年1月出生，大學(xué)文化，系曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行行長(zhǎng)。因涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，2014年3月26日被曲靖市公安局刑事拘留，2014年4月30日，曲靖市人民檢察院以涉嫌偽造公司企業(yè)印章罪批準(zhǔn)逮捕。另外，還有潘剛杰、王志強(qiáng)、馮輝3名被告人。
法院認(rèn)為，四人私刻銀行印章，篡改銀行文件，私自在多家銀行開(kāi)立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行同業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重，其行為已構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。
目前涉案的4人都以非法經(jīng)營(yíng)罪被云南省曲靖市中級(jí)人民法院判處有期徒刑3年，累計(jì)處以罰金1222.44萬(wàn)元。
支行長(zhǎng)600元刻假章私開(kāi)同業(yè)賬戶(hù)
開(kāi)立銀行同業(yè)賬戶(hù)需要曲靖商業(yè)銀行總行審批，曲靖商業(yè)銀行支行長(zhǎng)柳泉知悉這一流程，然而在利益誘惑下，私刻“蘿卜章”，繞開(kāi)總行，鋌而走險(xiǎn)。
“我沒(méi)有申請(qǐng)，同業(yè)賬戶(hù)是我私自做主開(kāi)設(shè)的，我們銀行內(nèi)部也沒(méi)有其他人知道。”柳泉稱(chēng)，想瞞著總行來(lái)做這個(gè)事，為了方便日后開(kāi)戶(hù)和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，打算去刻一套假章。
在此之前，被告人潘剛杰的公司一年給會(huì)澤支行100萬(wàn)的手續(xù)費(fèi)，并提供日平均存款不低于2000萬(wàn)元；被告人馮輝告訴柳泉，票據(jù)業(yè)務(wù)的資金都是在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，資金很安全，做一段時(shí)間就把賬戶(hù)消掉，監(jiān)管部門(mén)不會(huì)發(fā)現(xiàn)。幾人達(dá)成“利益同盟”。
2013年9月，柳泉到支行辦公室將桌子上的印鑒、行政章和個(gè)人私章拿到辦公室，在A4紙上分別蓋了三個(gè)印。“前后就是兩三分鐘的時(shí)間，蓋好后我把章送回支行辦公室，辦公室沒(méi)有人，我把印章擺在桌子上原來(lái)的地方，我把我蓋好的印模放在我辦公室抽屜里面。”
國(guó)慶期間，柳泉把印模帶到昆明聯(lián)系了刻假章的事情，花費(fèi)600元刻了一枚行政章、一枚匯票專(zhuān)用章、一枚私章，一來(lái)避免拿真實(shí)印鑒辦業(yè)務(wù)會(huì)被發(fā)現(xiàn)，二來(lái)可以和銀行辦理其他業(yè)務(wù)的印鑒使用錯(cuò)開(kāi)。
假公章違法票據(jù)貼現(xiàn)976億元
判決書(shū)顯示，利用柳泉擔(dān)任曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行行長(zhǎng)的身份，以及私刻的銀行印章和提供的銀行相關(guān)材料，潘剛杰、馮輝、王志強(qiáng)到民生銀行武漢分行、興業(yè)銀行成都分行、華夏銀行保定分行、平安銀行重慶分行、招商銀行重慶沙坪壩支行開(kāi)立“曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行”同業(yè)賬戶(hù)，操控在幾個(gè)銀行開(kāi)立的同業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)，從中謀取暴利。
2013年10月下旬，柳泉、潘剛杰、馮輝、王志強(qiáng)前往湖北省武漢市，由柳泉提供開(kāi)戶(hù)所需的材料，在民生銀行武漢分行開(kāi)立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行的同業(yè)賬戶(hù)，并將該賬戶(hù)交由馮輝管理使用，后馮輝又與深圳力坤金融服務(wù)有限公司的張峰合作，利用會(huì)澤支行的賬戶(hù)從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，操控該同業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)共計(jì)獲取利潤(rùn)2024.46元。
2013年11月下旬，柳泉、潘剛杰、馮輝、王志強(qiáng)到興業(yè)銀行成都分行開(kāi)立曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行的同業(yè)賬戶(hù)，將該賬戶(hù)交由馮輝管理使用，后馮輝又與蘭海峽、孫某1等人合作，利用會(huì)澤支行的賬戶(hù)從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，操控該同業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)共計(jì)獲取利潤(rùn)380.85元。該賬戶(hù)經(jīng)營(yíng)至2014年2月初，因興業(yè)銀行成都分行要求銷(xiāo)戶(hù)，馮輝又聯(lián)系了華夏銀行保定分行上門(mén)開(kāi)戶(hù)，在柳泉的配合下，會(huì)澤支行在華夏銀行保定分行開(kāi)立了同業(yè)賬戶(hù)，馮輝將在興業(yè)銀行成都分行所做業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)期利息轉(zhuǎn)入該賬戶(hù)中。
2013年12月及2014年2月份，潘剛杰從柳泉處獲取開(kāi)立同業(yè)賬戶(hù)的相關(guān)材料后，與重慶融對(duì)公司的柯某合作，分別在平安銀行重慶分行、招商銀行重慶沙坪壩支行開(kāi)立了曲靖市商業(yè)銀行股份有限公司會(huì)澤支行的同業(yè)賬戶(hù)，柯某利用會(huì)澤支行的同業(yè)賬戶(hù)從事銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。
通過(guò)操控在幾個(gè)銀行開(kāi)立的同業(yè)賬戶(hù)進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)，馮輝個(gè)人已獲利213.94萬(wàn)元，馮輝匯入潘剛杰所控制賬戶(hù)1008.5萬(wàn)元，潘剛杰匯給王志強(qiáng)747.55萬(wàn)元，王志強(qiáng)匯給其妻子羅某軍175萬(wàn)元，王志強(qiáng)匯給柳泉225萬(wàn)元，王志強(qiáng)賬戶(hù)剩余347.55萬(wàn)元。
經(jīng)曲靖珠源司法鑒定中心鑒定，柳泉等人從事的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)總額為976.39億元。
嚴(yán)監(jiān)管規(guī)范銀行票據(jù)業(yè)務(wù)
票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指某家銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間將未到期的已貼現(xiàn)或已轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為。票據(jù)擁有融資屬性，而且貼現(xiàn)利率比貸款利率要低，因此票據(jù)貼現(xiàn)是中小企業(yè)較為容易取得的融資方式。
為行業(yè)內(nèi)所知的是，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，以票據(jù)貼現(xiàn)方式融資，手續(xù)簡(jiǎn)單、融資成本較低；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)殂y行承兌匯票屬于表外業(yè)務(wù)，而且可以用高額的銀票來(lái)吸引企業(yè)投保證金，貼現(xiàn)后又派生一筆存款，相當(dāng)于“雙份吸儲(chǔ)”，因此，銀行、企業(yè)在這里都雙雙獲得各自的利益，特別是一些以公司金融見(jiàn)長(zhǎng)的銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)非常重要。然而，也正因?yàn)榇嬖诶羁臻g，票據(jù)轉(zhuǎn)貼市場(chǎng)也不少見(jiàn)“票據(jù)中介”操縱同業(yè)戶(hù)套利的違規(guī)現(xiàn)象。
今年年初，同業(yè)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)套利引發(fā)廣泛關(guān)注，銀保監(jiān)會(huì)曾表態(tài)，“根據(jù)我們調(diào)查看，新增票據(jù)融資基本都是企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)需要，都是有商品交易為背景，但不排除個(gè)別出于賺利差而進(jìn)行套利。銀行通過(guò)同業(yè)票據(jù)買(mǎi)賣(mài)進(jìn)行套利是個(gè)別現(xiàn)象，但我們也在加強(qiáng)檢查，如果發(fā)現(xiàn)這些資金完全出于逃避監(jiān)管、完全套利、沒(méi)有流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，將采取嚴(yán)格處罰。”
事實(shí)上，由于近年來(lái)票據(jù)案件和罰單頻發(fā)，監(jiān)管規(guī)范銀行金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象的力度一直在加強(qiáng)。去年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)跨省票據(jù)業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在6個(gè)月后停止開(kāi)展跨省紙質(zhì)票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、買(mǎi)入返售業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快接入中國(guó)人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)和上海票據(jù)交易所中國(guó)票據(jù)交易系統(tǒng)，積極利用金融科技，規(guī)避票據(jù)業(yè)務(wù)資金空轉(zhuǎn)和套利情況，保證票據(jù)融資確確實(shí)實(shí)用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
黑底揭開(kāi)！昔日金控集團(tuán)竟是涉黑團(tuán)伙，實(shí)控人被控非法持槍、暴力催收數(shù)罪，昔日風(fēng)光無(wú)限一朝大廈傾覆
我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額一直處于增長(zhǎng)趨勢(shì)，尤其在2016年之前，增速尤為明顯，2014年和2015年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額增速高達(dá)42.3%和51.2%。
2016年開(kāi)始我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額增速出現(xiàn)明顯下滑，2017年全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額17057億元，同比增長(zhǎng)12.8%。
2018年三季度商業(yè)銀行不良貸款余額上升至20322億元，相比2017年同期增長(zhǎng)21.66%。從細(xì)分業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，不良貸款余額增長(zhǎng)主要受可疑類(lèi)和次級(jí)類(lèi)不良貸款余額增加影響。
2011-2018年三季度全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額走勢(shì)
2011-2018年三季度全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額細(xì)分統(tǒng)計(jì)
傳統(tǒng)銀行怎么賺錢(qián)？傳統(tǒng)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源分為三大方面：首先是吸收存款，發(fā)放貸款，從中賺取利息差，這是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。存款對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此吸收存款的能力是決定一家銀行盈利能力高低的主要因素，這也是為什么當(dāng)前各家銀行都特別重視攬儲(chǔ)的原因，目前來(lái)說(shuō)，國(guó)有四大銀行的吸收存款能力無(wú)疑在整個(gè)銀行業(yè)中還是最強(qiáng)的。因此未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，他們還是有很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外兩個(gè)利潤(rùn)來(lái)源是銀行自己的投資和通道業(yè)務(wù)費(fèi)用，前者比如國(guó)家發(fā)行的國(guó)債大部分都是商業(yè)銀行買(mǎi)的，后者是指商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)合作代理發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，為其他公司籌集資金，商業(yè)銀行從中賺取通道費(fèi)用。這幾個(gè)方面的利潤(rùn)來(lái)源的主營(yíng)業(yè)務(wù)對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)一時(shí)很難與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，因而國(guó)有四大銀行在未來(lái)的一段時(shí)間里還是具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
國(guó)有銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位目前我國(guó)的銀行分為以下幾類(lèi)：1，中央銀行，也就是中國(guó)人民銀行；2國(guó)有商業(yè)銀行，比如中、農(nóng)、工、建四大行；3，股份制商業(yè)銀行，比如招行、浦發(fā)等等；4，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社；5，政策性銀行，比如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行。其中中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)制定和實(shí)施貨幣政策，各家商業(yè)銀行則是以營(yíng)利為目的的企業(yè)法人。但是由于銀行在整個(gè)金融行業(yè)中的特殊地位，決定了他們?cè)谝誀I(yíng)利為目的的同時(shí)還要承擔(dān)調(diào)節(jié)國(guó)家經(jīng)濟(jì)冷熱的重任，這樣的基礎(chǔ)地位決定了金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展一定是有政府占據(jù)主導(dǎo)地位。同時(shí)作為國(guó)有銀行，他們?cè)趪?guó)家很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面都需要提供貸款方面的優(yōu)惠和支持，這些特殊的社會(huì)背景決定了國(guó)有商業(yè)銀行在未來(lái)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中任然擁有決定性的地位。綜上所述，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在未來(lái)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中還是處于基礎(chǔ)性的決定地位，但是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展也逼迫著傳統(tǒng)銀行業(yè)要加快改革的步伐。目前來(lái)看各家商業(yè)銀行業(yè)在積極參與互聯(lián)網(wǎng)+金融方面的建設(shè)，比如每家銀行都推出了自己的手機(jī)銀行APP，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)和人行征信系統(tǒng)結(jié)合篩選合適的目標(biāo)客戶(hù)，為其提供中短期個(gè)人商業(yè)貸款，同時(shí)也有不少的商業(yè)銀行在積極布局區(qū)塊鏈技術(shù)，為未來(lái)的區(qū)塊鏈技術(shù)提供廣闊的應(yīng)用的場(chǎng)景。這些積極的改革讓國(guó)有商業(yè)銀行在提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量和效率方面都有了很大的改善。但是作為大型國(guó)企，最重要的改革在于去行政化的管理形式的改革，以及員工考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制方面的改革，這些改革的徹底與否也將決定一家銀行未來(lái)的發(fā)展前景。作為關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈得很行業(yè)，商業(yè)銀行在未來(lái)無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)如何的發(fā)達(dá)都不會(huì)被淘汰，但是具體哪些銀行在為來(lái)會(huì)繼續(xù)處于巨無(wú)霸級(jí)別的壟斷地位，哪些銀行隨著新技術(shù)的落地以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈而遭到淘汰還存在不小的變數(shù)。
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